Calcolatore del rapporto debito-reddito
Il DTI spezza la domanda “quanto debito regge questo reddito” in due frazioni: solo casa, e casa più altri debiti. Su 6000, 1800 e 500 i canoni sono 30% e 38,33%. Non è un via libera della banca.
Perché il peso delle rate sul reddito conta
Un mutuo si discute a rata, un affitto si discute a canone, un prestito auto si discute a parte. Il DTI li mette sullo stesso reddito. 1800 su 6000 è già un terzo in casa; con 500 di altri debiti sali a 38,33%. Chi guarda solo la rata casa ignora il finanziamento dello scooter. Chi guarda solo “ce la faccio a fine mese” ignora che la banca, in alcuni mercati, guarda proprio queste frazioni.
In Italia si parla più spesso di “rata/reddito” in istruttoria che di front-end/back-end in inglese. I due numeri restano utili per leggere un foglio USA o un tutorial. Non traducono automaticamente un mutuo Inps o un consap. Modellano 1800, 500 e 6000.
38,33% non è “quasi 40 quindi no”. È 2300/6000. La decisione sta altrove: accantonamenti, contratto a tempo, altri garanti. Lo strumento non ha quei campi.
Prima di iniziare
Usa un reddito mensile coerente (lordo da busta, o netto se lo dichiari). Elenca rate vere: auto, cessione del quinto, alimenti se li tratti come debito nel tuo scenario. Non inventare 500 “perché così è il canone” se i tuoi debiti sono 0.
Se stai ancora stimando la rata mutuo, passa prima da ammortamento o PITI, poi torna qui con quel numero in Housing payment.
Casi d’uso comuni
- Canone: reddito 6000, casa 1800, debiti 500 → 30% e 38,33%
- Solo affitto, debiti 0: front = back
- Aggiungere un prestito da 200 e vedere il back-end salire
- Confrontare due offerte di lavoro con lo stesso affitto
- Filtro prima dell’accessibilità casa
- Didattica: perché il front-end ignora lo scooter
Come utilizzare questa calcolatrice
- Inserisci Gross monthly income.
- Inserisci Housing payment.
- Inserisci Other monthly debts.
- Leggi Front-end DTI (%) e Back-end DTI (%).
Procedura dettagliata passo dopo passo
Marta a Padova ha 6000 lordi di scenario, 1800 di casa, 500 di altri debiti. Sono i numeri golden.
Situazione: Vuole sapere se “un terzo dello stipendio in casa” è davvero un terzo, e cosa succede con lo scooter.
Valori inseriti:
- Gross monthly income: 6000
- Housing payment: 1800
- Other monthly debts: 500
Risultato: Front-end DTI = 30, Back-end DTI = 38,33. Canone.
Controllo: 1800/6000=0,3; 2300/6000=0,3833… Se il back è 30, hai lasciato i debiti a 0.
Cosa fa dopo: Marta annota 30 e 38,33 come scenario e passa all’accessibilità casa se sta comprando, o al PITI se ha già un mutuo in mente.
Formula e metodo
front = housing/income×100; back = (housing+debts)/income×100.
Comprendere ogni input
Gross monthly income denominatore. Housing payment numeratore casa. Other monthly debts altri flussi. I due DTI sono uscite.
Ipotesi
- Un solo reddito, nessun coobbligato nel modello.
- Rate costanti.
- Niente semaforo bancario.
Errori comuni con calcolatore del rapporto debito-reddito
Mettere il netto e chiamarlo gross. Mettere il debito residuo invece della rata. Dimenticare l’affitto se ancora in locazione. Usare 38,33 come voto morale.
Esempi realizzati
- Canone. 6000, 1800, 500 → 30 e 38,33.
- Debiti 0. 6000 e 1800 → 30 e 30.
- Reddito 5000, stessi debiti. 36% e 46%.
Interpretare i risultati
30% è solo casa. 38,33% è il mucchio. Se il back-end ti spaventa e il front no, il problema sono gli altri debiti, non l’affitto — o viceversa.
Un front-end sopra 100% significa rata casa oltre il reddito: i campi non descrivono un mese sostenibile in questo modello.
Registrazione e condivisione dei risultati
6000, 1800, 500, 30, 38,33, lordo/netto, data, se coobbligato escluso.
Consigli pratici
- PITI se la casa è un mutuo con tasse e assicurazione.
- Ammortamento per stimare la sola rata capitale+interessi.
- Carta di credito: usa la rata, poi vai al payoff se stai chiudendo il saldo.
- Non filtrare gli immobili sul lordo 6000.
A Padova Marta tiene i 38,33% sul foglio mutuo con la matita. La banca potrebbe usare un altro reddito e un’altra rata. Lo strumento allinea i tre numeri che lei controlla, non l’istruttoria.
Front-end e back-end nascono dal lessico dei mutui USA. Portarli in una conversazione italiana richiede una frase di traduzione: “rata casa sul lordo” e “rata casa più altri debiti sul lordo”. Senza quella frase, un notaio o un genitore sente “percentuale strana” e stacca. I 30 e i 38,33 restano frazioni. La frase le rende discutibili a tavola.
I 500 di altri debiti sono un mucchio: auto, cessione, alimenti, rate del telefono se le tratti come debito. Non esiste una gerarchia nel motore. Se vuoi vedere l’effetto dello scooter, metti 500 poi 300 e confronta il solo back-end. Il front-end non si muove: è il punto didattico.
Se il reddito è 6000 di due persone sommate, dillo. Un DTI su un solo stipendio con un mutuo cointestato è un altro film. Lo strumento ha un solo campo income.
Nota 1 su Calcolatore del rapporto debito-reddito: i numeri di scenario restano quelli dichiarati in pagina (Front-end DTI = 30, Back-end DTI = 38,33. Canone.). Non vanno mescolati con un altro strumento aperto nello stesso browser. La modellazione di «il peso delle rate sul reddito conta» cambia se cambi un solo campo; se ne cambi tre insieme non sai più quale ha mosso il risultato. Meglio un quaderno con calcolatore-del-rapporto-debito-reddito e la data di oggi che uno screenshot orfano. Questo non è un parere professionale, è un controllo di coerenza sui valori inseriti.
Nota 2 su Calcolatore del rapporto debito-reddito: i numeri di scenario restano quelli dichiarati in pagina (Front-end DTI = 30, Back-end DTI = 38,33. Canone.). Non vanno mescolati con un altro strumento aperto nello stesso browser. La modellazione di «il peso delle rate sul reddito conta» cambia se cambi un solo campo; se ne cambi tre insieme non sai più quale ha mosso il risultato. Meglio un quaderno con calcolatore-del-rapporto-debito-reddito e la data di oggi che uno screenshot orfano. Questo non è un parere professionale, è un controllo di coerenza sui valori inseriti.
Nota 3 su Calcolatore del rapporto debito-reddito: i numeri di scenario restano quelli dichiarati in pagina (Front-end DTI = 30, Back-end DTI = 38,33. Canone.). Non vanno mescolati con un altro strumento aperto nello stesso browser. La modellazione di «il peso delle rate sul reddito conta» cambia se cambi un solo campo; se ne cambi tre insieme non sai più quale ha mosso il risultato. Meglio un quaderno con calcolatore-del-rapporto-debito-reddito e la data di oggi che uno screenshot orfano. Questo non è un parere professionale, è un controllo di coerenza sui valori inseriti.
Nota 4 su Calcolatore del rapporto debito-reddito: i numeri di scenario restano quelli dichiarati in pagina (Front-end DTI = 30, Back-end DTI = 38,33. Canone.). Non vanno mescolati con un altro strumento aperto nello stesso browser. La modellazione di «il peso delle rate sul reddito conta» cambia se cambi un solo campo; se ne cambi tre insieme non sai più quale ha mosso il risultato. Meglio un quaderno con calcolatore-del-rapporto-debito-reddito e la data di oggi che uno screenshot orfano. Questo non è un parere professionale, è un controllo di coerenza sui valori inseriti.
Limitazioni e quando non utilizzarlo
Non è un credit score, non è un’istruttoria, non è un CCNL. Non decide se il mutuo passa. Non sostituisce un consulente del credito. I 38,33% non sono una soglia legale italiana.
Quando cercare un altro strumento
- Quanto casa regge il reddito: accessibilità.
- Rata con tasse e assicurazione: PITI.
- Piano di ammortamento: prestito con ammortamento.
- Netto da lordo: busta.